KredytMobilnyDokumenty wspólne dla każdego wnioskodawcy
Niezależnie od tego, skąd pochodzi Twój dochód, bank poprosi o dowód osobisty, wypełniony wniosek kredytowy na swoim formularzu oraz zgody na weryfikację w bazach. Standardem są też wyciągi z rachunku, na który wpływa wynagrodzenie — zwykle za ostatnie trzy do sześciu miesięcy — bo bank chce zobaczyć nie tylko zaświadczenie, ale realny przepływ pieniędzy.
Do tego dochodzą dokumenty dotyczące sytuacji rodzinnej i majątkowej: przy rozdzielności majątkowej akt notarialny, po rozwodzie wyrok, a przy płaconych alimentach dokument określający ich wysokość. Jeśli spłacasz inne kredyty, przygotuj umowy lub aktualne harmonogramy. Lepiej pokazać wszystko od razu — analityk i tak zobaczy zobowiązania w bazach, a rozbieżności między wnioskiem a bazami wydłużają proces bardziej niż samo zobowiązanie.
Umowa o pracę: najkrótsza lista
Etat to dokumentacyjnie najprostszy scenariusz. Podstawą jest zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach na druku konkretnego banku — i tu ważna praktyka: takie zaświadczenie jest zwykle ważne około trzydziestu dni, więc nie warto brać go „na zapas” na długo przed złożeniem wniosku. Do tego dochodzą wyciągi z konta z widocznymi wpływami wynagrodzenia.
Przy krótszym stażu u obecnego pracodawcy bank może poprosić o świadectwa pracy z poprzednich miejsc, żeby zobaczyć ciągłość zatrudnienia, a czasem o deklarację PIT za poprzedni rok. Jeżeli umowa jest na czas określony, przyda się dokument potwierdzający perspektywę jej przedłużenia — na przykład aneks albo promesa zatrudnienia.
Działalność gospodarcza: KPiR, ryczałt i pełna księgowość
Przedsiębiorca zawsze przygotowuje bazowy zestaw: wydruk z CEIDG, zaświadczenia o niezaleganiu wobec ZUS i urzędu skarbowego oraz deklaracje podatkowe za poprzedni rok lub dwa lata, zależnie od banku. To dokumenty, których wystawienie trwa — po zaświadczenia z urzędów warto wystąpić na samym początku, a nie w dniu składania wniosku.
Dalej lista zależy od formy rozliczenia. Przy księdze przychodów i rozchodów bank poprosi o podsumowanie KPiR za rok bieżący i zamknięty rok poprzedni, żeby wyliczyć dochód. Przy ryczałcie podstawą jest ewidencja przychodów — bank nie zna Twoich kosztów, więc przyjmuje do wyliczeń tylko część przychodu według własnych zasad. Przy pełnej księgowości przygotuj bilans oraz rachunek zysków i strat za zamknięte okresy i okres bieżący.
Wiemy z praktyki, że to najbardziej pracochłonna część procesu, dlatego listę dokumentów przygotowujemy dla klienta imiennie, pod konkretne banki, i kompletujemy ją wspólnie — u Ciebie w firmie albo zdalnie, we współpracy z Twoją księgowością.
Umowy cywilnoprawne i emerytura
Przy umowach zlecenia i o dzieło bank chce zobaczyć ciągłość: same umowy i rachunki za wymagany okres, potwierdzenia wpływów na konto oraz deklarację PIT za poprzedni rok. Im bardziej regularna współpraca z tymi samymi zleceniodawcami, tym prościej — pojedyncze, przypadkowe zlecenia trudno obronić jako stabilne źródło dochodu.
Emerytura jest z kolei jednym z najstabilniejszych dochodów w ocenie banku, bo przysługuje dożywotnio. Dokumentacyjnie wystarcza zwykle decyzja o przyznaniu świadczenia oraz ostatni odcinek emerytury lub wyciąg z konta z widocznym wpływem. Ograniczeniem bywa natomiast wiek kredytobiorcy w dniu spłaty ostatniej raty — to wpływa na maksymalny okres kredytowania, nie na listę dokumentów.
Dokumenty nieruchomości: rynek pierwotny, wtórny i budowa
Na rynku pierwotnym podstawą są umowa deweloperska lub rezerwacyjna, prospekt informacyjny, odpis z księgi wieczystej gruntu, na którym powstaje inwestycja, oraz dokumenty dewelopera — pozwolenie na budowę i harmonogram wpłat. Większość z nich dostaniesz w biurze sprzedaży w jednym pakiecie.
Na rynku wtórnym kompletujesz numer księgi wieczystej, dokument potwierdzający, skąd sprzedający ma nieruchomość (akt notarialny zakupu, darowizny, poświadczenie dziedziczenia), umowę przedwstępną oraz — zależnie od banku — zaświadczenia ze spółdzielni lub wspólnoty o braku zaległości w opłatach i o osobach zameldowanych. Bank zleci też wycenę nieruchomości lub poprosi o operat rzeczoznawcy.
Przy kredycie na budowę domu lista jest najdłuższa: księga wieczysta działki, pozwolenie na budowę lub zgłoszenie, projekt budowlany, kosztorys na druku bankowym i dziennik budowy, jeśli prace już trwają. Kosztorys warto wypełnić realistycznie — zaniżony potrafi zablokować wypłatę kolejnych transz w trakcie budowy.
Jak przygotować komplet i nie wydłużać procesu
Zasada pierwsza: dokumenty mają terminy ważności. Zaświadczenia o dochodach i te z urzędów są zwykle honorowane około trzydziestu dni, odpisy i wyciągi też się „starzeją” — dlatego kolejność ma znaczenie: najpierw dokumenty, które czekają długo (urzędy), na końcu te, które szybko tracą ważność.
Zasada druga: skoro wnioski składa się zwykle do dwóch lub trzech banków równolegle, komplet warto przygotować od razu w kilku egzemplarzach, z zaświadczeniami na drukach właściwych dla każdego banku. To eliminuje najczęstszy scenariusz opóźnień — donoszenie pojedynczych papierów przez kilka tygodni.
W naszym modelu pracy tym procesem zarządza doradca: przygotowujemy imienną listę pod wybrane banki, pilnujemy terminów ważności i kompletujemy dokumenty podczas spotkania u Ciebie — w domu, w firmie, na budowie — albo w pełni zdalnie, przez bezpieczne przesyłanie skanów. Ty zbierasz dokumenty raz, my pilnujemy reszty.
Najczęstsze pytania
Jak długo ważne są zaświadczenia o dochodach?
Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach banki honorują zwykle około trzydziestu dni od wystawienia. Podobne terminy dotyczą zaświadczeń z ZUS i urzędu skarbowego, dlatego dokumenty o krótkiej ważności bierze się na końcu, tuż przed złożeniem wniosku.
Czy przy wnioskach do kilku banków muszę mieć osobne komplety dokumentów?
Tak — każdy bank wymaga własnego wniosku i zwykle zaświadczenia o zarobkach na swoim druku, a dokumenty nieruchomości warto mieć w kilku egzemplarzach. Przygotowujemy takie komplety równolegle, żeby wszystkie wnioski wyszły w tym samym czasie.
Jakie dokumenty przygotować przy działalności na ryczałcie?
Podstawą są wydruk z CEIDG, ewidencja przychodów za wymagany okres, deklaracje podatkowe oraz zaświadczenia o niezaleganiu wobec ZUS i urzędu skarbowego. Bank wylicza dochód jako część przychodu według własnych zasad, więc wybór banku ma tu wyjątkowo duże znaczenie.
Czy do wniosku potrzebna jest umowa przedwstępna?
Na rynku wtórnym tak — to ona określa strony, cenę i termin transakcji, na których bank opiera decyzję. Na rynku pierwotnym jej rolę pełni umowa deweloperska lub rezerwacyjna. Warto zadbać, by termin zawarcia umowy końcowej uwzględniał czas na decyzję banku.
Co zrobić, gdy w księdze wieczystej widnieje hipoteka sprzedającego?
To częsta i normalna sytuacja: sprzedający spłaca swój kredyt z ceny sprzedaży. Potrzebne będzie zaświadczenie z jego banku o kwocie pozostałej do spłaty i zgodzie na wykreślenie hipoteki, a rozliczenie opisuje się w umowie. Pilnujemy, żeby te zapisy były bezpieczne dla kupującego.