Refinansowanie kredytu w Opolu

Marża — jedyna część oprocentowania, którą da się zmienić

Oprocentowanie kredytu ze zmienną stopą składa się z dwóch elementów: wskaźnika rynkowego, który rośnie i spada niezależnie od Ciebie i Twojego banku, oraz marży, czyli stałej narzutu ustalonego w dniu podpisania umowy. Marży dotychczasowy bank co do zasady sam nie obniży — została zapisana na cały okres kredytowania. Jedynym realnym sposobem, by ją zmienić, jest przeniesienie kredytu do banku, który dziś zaproponuje niższą.

Dlaczego marże bywają dziś niższe niż w Twojej umowie? Bo ustalano je w innych realiach: przy innej Twojej zdolności, innym wskaźniku zadłużenia do wartości nieruchomości i w innym momencie polityki cenowej banków. Po kilku latach spłaty jesteś zwykle mniej ryzykownym klientem — kapitał zmalał, historia spłat jest długa i czysta — a to argument za korzystniejszą marżą u nowego kredytodawcy. Różnica na tej jednej liczbie, mnożona przez lata i przez saldo, potrafi być zaskakująco duża.

Ważne, żeby nie mylić chwilowego poziomu rat z marżą. Rata może być teraz wysoka przez wskaźnik rynkowy, na który refinansowanie nie ma wpływu — ale jeśli Twoja marża odstaje w górę od dzisiejszych ofert, obniżysz koszt niezależnie od tego, co robi rynek. Pokazujemy Ci rozbicie oprocentowania na obie części, żeby było jasne, gdzie leży realna przestrzeń do oszczędności.

Od rozbicia oprocentowania do przeniesienia kredytu

Zaczynamy od Twojej umowy: odczytujemy z niej marżę i sposób ustalania oprocentowania, a potem zestawiamy tę marżę z ofertami kilkunastu banków w tym samym wariancie. Liczymy różnicę nie na jednej racie, lecz na całym pozostałym okresie, i pomniejszamy ją o koszty przenosin — wycenę, ewentualną prowizję i opłatę za zmianę wpisu. Dopiero ten wynik mówi, czy zmiana banku się opłaca.

Jeśli tak, prowadzimy standardowy proces: decyzja nowego banku, umowa, spłata dotychczasowego kredytu przelewem między instytucjami i przepisanie hipoteki w księdze wieczystej. Twoja marża od tego momentu jest niższa i znów zapisana na lata. Przez cały okres przejściowy raty biegną bez przerwy, a my pilnujemy zaświadczeń i terminów, żebyś nie musiał tego śledzić.

Opole — korzystne ceny mieszkań sprzyjają dobrej marży

Tam, gdzie za rozsądny standard płaci się mniej niż w większych ośrodkach, wskaźnik zadłużenia do wartości nieruchomości bywa po kilku latach spłaty naprawdę niski — a to jeden z argumentów za lepszą marżą u nowego banku. Opolskim kredytobiorcom rozbijemy oprocentowanie na wskaźnik i marżę u Ciebie w domu albo zdalnie, tak byś zobaczył, ile z dzisiejszej raty naprawdę da się obniżyć przeniesieniem.