Refinansowanie kredytu w Płocku

Koszty przenosin kontra oszczędność — jak liczymy punkt opłacalności

Każde refinansowanie ma dwie strony bilansu. Po stronie kosztów stoją zwykle: wycena nieruchomości, ewentualna prowizja za udzielenie kredytu w nowym banku i opłata sądowa za zmianę wpisu w księdze wieczystej, a czasem koszt wcześniejszej spłaty w dotychczasowym banku, jeśli umowa go przewiduje. Po stronie korzyści jest miesięczna oszczędność wynikająca z lepszych warunków. Punkt opłacalności to moment, w którym skumulowana oszczędność przekracza sumę kosztów — i dopiero od niego przenosiny zaczynają realnie zarabiać.

Ten prosty rachunek rozstrzyga więcej, niż się wydaje. Jeśli koszty jednorazowe zwracają się w kilkanaście miesięcy, a przed Tobą jeszcze wiele lat spłaty, decyzja jest łatwa. Jeśli zwrot wypadałby dopiero pod koniec okresu kredytowania albo tuż przed planowaną sprzedażą nieruchomości, korzyść bywa iluzoryczna. Dlatego zawsze pytamy o Twój horyzont: jak długo zamierzasz trzymać ten kredyt i tę nieruchomość, bo od tego zależy, czy warto ponosić koszt przenosin.

Uczciwe policzenie wymaga też pełnego kosztu obecnego kredytu, nie tylko nowej oferty. Wyciągamy z Twojej umowy ubezpieczenia, opłaty okołokredytowe i sposób naliczania oprocentowania, bo bez nich porównanie byłoby jednostronne. Efektem jest jedna konkretna liczba: po ilu miesiącach refinansowanie wychodzi na plus — i to na jej podstawie, a nie na wrażeniu niższej raty, podejmujesz decyzję.

Od rachunku opłacalności do przeniesienia kredytu

Gdy punkt opłacalności wypada w rozsądnym czasie, przechodzimy do wyboru oferty i prowadzimy standardowy proces: decyzja nowego banku, umowa, spłata dotychczasowego kredytu przelewem między instytucjami i przepisanie hipoteki w księdze wieczystej. Wszystkie koszty, które weszły do rachunku, są wtedy już znane i potwierdzone, więc nie ma miejsca na niespodzianki po podpisaniu umowy.

Gdyby rachunek wyszedł na niekorzyść, powiemy to wprost — nie każde refinansowanie warto robić i lepiej usłyszeć to przed, niż po poniesieniu kosztów. Wtedy podpowiadamy alternatywy, na przykład negocjację warunków z obecnym bankiem albo nadpłatę, jeśli akurat one dają lepszy efekt. Naszym celem jest Twoja oszczędność, a nie sama zmiana banku dla zasady.

Płock — cenimy Twój czas i liczymy przed ruchem

W mieście, w które dojazd bywa czasochłonny, tym bardziej nie warto ruszać z formalnościami bez pewności, że się opłacą — dlatego płockim kredytobiorcom przygotujemy rachunek punktu opłacalności, zanim cokolwiek zaczniemy. Przegląd umowy i policzenie, po ilu miesiącach przenosiny wychodzą na plus, ogarniemy u Ciebie w domu albo w pełni zdalnie; wystarczy umowa i ostatni harmonogram.