KredytMobilnyMarża zostaje na lata — dopóki jej nie zmienisz
Oprocentowanie kredytu składa się z części rynkowej, która porusza się razem ze stopami, oraz z marży banku, ustalonej raz i zapisanej w umowie na cały okres. Ta druga część jest zamrożona: choćbyś spłacał kredyt wzorowo przez lata, marża sama z siebie nie spadnie o ani jeden punkt. To po niej najłatwiej poznać, że umowa pochodzi z innego momentu rynku.
Wysokość marży w dużej mierze wynikała z Twojej sytuacji w dniu wniosku: relacji kredytu do wartości nieruchomości, stażu i dochodu, a także tego, jaki okres promocji akurat obowiązywał. Wiele z tych czynników od tamtej pory się zmieniło — saldo zmalało wraz ze spłatą, wartość mieszkania mogła urosnąć, a Twój dochód nierzadko jest wyższy niż na starcie.
Problem w tym, że dopóki trwa umowa, korzyści z tej poprawy nie widać w racie. Marża pozostaje taka, jaką zaakceptowałeś kiedyś. Jedyny sposób, żeby wpisać do kredytu dzisiejsze, lepsze warunki, to zawrzeć nową umowę — czyli refinansować kredyt w banku, który wyceni Cię według aktualnego, nie dawnego profilu.
Co dziś obniża marżę, czego nie było na starcie
Nowy bank patrzy na Ciebie takim, jaki jesteś teraz. Niższa relacja kredytu do wartości nieruchomości działa na Twoją korzyść, bo mniejsze zaangażowanie banku to zwykle łagodniejsza marża. Uporządkowana historia spłat i wyższy dochód wzmacniają pozycję negocjacyjną, której na starcie mogłeś nie mieć.
Znaczenie ma też sam moment: banki okresowo zmieniają politykę cenową i produkty dołączane do kredytu, więc oferta sprzed lat i oferta dzisiejsza to często dwa różne światy. Zestawiamy propozycje kilkunastu instytucji, żeby zobaczyć, o ile realnie da się zejść z marżą przy Twoich parametrach.
Jeśli różnica jest wymierna, przeprowadzamy przeniesienie kredytu jak zwykły wniosek: decyzja, umowa, spłata starego zobowiązania przelewem między bankami i zmiana wpisu w księdze wieczystej — bez przerwy w spłacie. Jeśli okazałaby się symboliczna, powiemy wprost, że nie warto ruszać umowy.
Refinansowanie w Zgierzu — typowy powód, dla którego przychodzą klienci
Sporo osób kupowało w Zgierzu mieszkanie w latach, gdy było to tańszą alternatywą dla Łodzi, i zaciągnęło wtedy kredyt na warunkach z tamtego momentu. Dziś, po kilku latach spłaty i przy wyższej wartości nieruchomości, ich marża bywa najsłabszym elementem umowy. Przychodzą to sprawdzić — a my liczymy, czy przeniesienie kredytu zabezpieczonego na lokalu na osiedlu 650-lecia albo na domu na Proboszczewicach naprawdę się opłaci. Spotkanie umówimy w Zgierzu albo poprowadzimy wszystko zdalnie.
Częste pytania
Spłacam kredyt kilka lat i marża wydaje mi się wysoka — czy da się ją obniżyć bez zmiany banku?
Czasem obecny bank zgodzi się na renegocjację, ale rzadko schodzi do poziomu, jaki oferuje konkurencja walcząca o nowego klienta. Dlatego zestawiamy propozycję Twojego banku z ofertami kilkunastu innych. Jeśli różnica w marży jest wymierna, przeniesienie kredytu zwykle daje więcej niż sama rozmowa z dotychczasową instytucją.
Kupiłem mieszkanie w Zgierzu, gdy było wyraźnie tańsze niż w Łodzi — czy wzrost jego wartości pomoże mi przy refinansowaniu?
Tak. Jeśli wartość nieruchomości wzrosła, a saldo kredytu zmalało, relacja kredytu do wartości jest dziś niższa niż na starcie — a to jeden z głównych czynników obniżających marżę. Nowy bank wyceni lokal na nowo i policzy Twoją zdolność według aktualnej sytuacji, nie tej sprzed lat.
Czy niższa marża zawsze oznacza niższą ratę?
Marża to jedna z dwóch części oprocentowania; druga, rynkowa, zmienia się niezależnie. Niższa marża zawsze działa na Twoją korzyść, ale odczuwalny efekt w racie zależy też od poziomu stóp w danym momencie. Pokazujemy pełne zestawienie, żeby było jasne, ile realnie zyskujesz na samej marży.
Pracuję w Łodzi, a kredyt mam na mieszkanie w Zgierzu — czy to utrudnia refinansowanie?
Nie. Przy przenosinach bank ocenia stabilność dochodu i wartość nieruchomości będącej zabezpieczeniem, a nie odległość między miejscem pracy a mieszkaniem. Dojazd do Łodzi to w tej aglomeracji codzienność; wniosek przygotowujemy standardowo i celujemy w bank, który da najniższą marżę na Twoich parametrach.
Inne finansowanie w tej lokalizacji: kredyt hipoteczny · kredyt na budowę domu · kredyt inwestycyjny · kredyt komercyjny · pożyczka hipoteczna