KredytMobilny
Co decyduje o akceptacji zabezpieczenia
Bank przyjmuje pod zastaw nieruchomość, którą w razie potrzeby da się sprawnie sprzedać i odzyskać z niej pieniądze. Dlatego oceniając zabezpieczenie, patrzy na trzy rzeczy: jasny stan prawny, przewidywalną wartość i płynność, czyli łatwość znalezienia nabywcy. Im lepiej nieruchomość spełnia te warunki, tym chętniej bank ją zaakceptuje i tym lepsze zaproponuje warunki.
Najbezpieczniejsze dla banku są typowe nieruchomości mieszkalne w dobrych lokalizacjach: mieszkania i domy z uregulowaną własnością i księgą wieczystą bez obciążeń. To rynek płynny, z wieloma potencjalnymi kupcami, więc wartość takiego zabezpieczenia łatwo oszacować i szybko spieniężyć. Wokół tego wzorca układa się cała reszta ocenianych przypadków.
Nieruchomości oceniane ostrożniej
Im bardziej nietypowa nieruchomość, tym ostrożniej podchodzi do niej bank. Kamienice, lokale użytkowe, obiekty o mieszanym przeznaczeniu, domy w budowie czy nieruchomości na wsi bywają akceptowane, ale z niższym udziałem finansowania i dokładniejszą wyceną. Powód jest zawsze ten sam: węższy krąg nabywców i trudniejsza do przewidzenia cena sprzedaży.
Osobną kategorią są nieruchomości z komplikacjami prawnymi: nieuregulowana własność, służebności, współwłasność bez zgody wszystkich stron, wpisy obciążające księgę wieczystą. Takie sprawy nie zawsze przekreślają zabezpieczenie, ale wymagają uporządkowania przed złożeniem wniosku. Stan prawny sprawdzamy na początku, bo to on najczęściej decyduje o powodzeniu.
Co bank zwykle odrzuca
Są nieruchomości, których bank raczej nie przyjmie: obiekty o bardzo wąskim, wyspecjalizowanym przeznaczeniu, budynki w złym stanie technicznym, nieruchomości bez uregulowanego dostępu do drogi czy takie, których statusu prawnego nie da się jednoznacznie potwierdzić. W każdym z tych przypadków problemem jest to, że zabezpieczenie byłoby trudne albo niemożliwe do spieniężenia.
Zanim uznasz, że Twoja nieruchomość się nie nadaje albo że na pewno przejdzie, warto ją realnie ocenić z perspektywy banku. Część pozornych przeszkód da się usunąć, część naprawdę wyklucza zastaw. Dokumenty i księgę wieczystą przeglądamy zdalnie, więc wstępną ocenę zabezpieczenia można zrobić bez wizyt, a doradca dojeżdża tylko, gdy sprawa wymaga rozmowy na miejscu.
Najczęstsze pytania
Czy nieruchomość obciążona hipoteką może być zabezpieczeniem?
Bywa to możliwe, ale bank oceni pozostałą wolną wartość i kolejność wpisów w księdze wieczystej. Wcześniejsza hipoteka zmniejsza kwotę, którą można uzyskać, a czasem wymaga wcześniejszej spłaty lub porozumienia między wierzycielami.
Czy działka może być zabezpieczeniem pożyczki?
Tak, jeśli ma uregulowany stan prawny, dostęp do drogi i przewidywalną wartość rynkową. Działki budowlane w dobrych lokalizacjach są akceptowane łatwiej niż grunty rolne czy tereny o niejasnym przeznaczeniu, które bank ocenia ostrożniej.
Dlaczego bank odrzuca niektóre nieruchomości?
Zwykle dlatego, że trudno byłoby je sprzedać i odzyskać z nich środki — decyduje o tym wąskie przeznaczenie, zły stan techniczny lub niejasny stan prawny. Zabezpieczenie musi być płynne, więc nietypowe obiekty bywają wykluczane.
