KredytMobilny
Cel finansowania to główna różnica
Najważniejsza różnica dotyczy przeznaczenia środków. Kredyt hipoteczny jest celowy: bierzesz go na konkretną nieruchomość, którą zwykle jednocześnie kupujesz i zastawiasz, a bank przelewa pieniądze na zakup. Pożyczka hipoteczna jest nieceliowa: zabezpieczasz ją nieruchomością, którą już masz, a uzyskane środki możesz wydać w zasadzie dowolnie, od remontu po kapitał na firmę.
Z tej jednej różnicy wynika większość pozostałych. Skoro kredyt hipoteczny finansuje zakup, bank wymaga dokumentów dotyczących konkretnej transakcji i akceptuje wyższy stosunek kwoty do wartości. Pożyczka hipoteczna, jako bardziej elastyczna i bez wskazanego celu, jest oceniana ostrożniej, co widać w niższym udziale finansowania i nieco wyższym koszcie.
Koszty, okres i dostępna kwota
Kredyt hipoteczny jest zwykle tańszy i można go rozłożyć na dłużej, bo jest ściśle powiązany z zakupem nieruchomości, co bank traktuje jako niższe ryzyko. Pożyczka hipoteczna bywa nieco droższa i częściej ma krótszy maksymalny okres spłaty, bo elastyczność celu bank równoważy ostrożniejszymi warunkami. Różnice nie są dramatyczne, ale przy większych kwotach robią się odczuwalne.
Inaczej wygląda też dostępna kwota. Przy kredycie hipotecznym możesz sfinansować większą część wartości nieruchomości, uzupełniając ją wkładem własnym. Przy pożyczce hipotecznej uwolnisz tylko część wartości posiadanej nieruchomości, bo bank zostawia sobie większy bufor. To naturalna konsekwencja tego, że pieniądze mogą trafić na dowolny cel.
Który produkt wybrać
Wybór jest właściwie zdeterminowany przez sytuację. Jeśli kupujesz konkretną nieruchomość, naturalnym wyborem jest kredyt hipoteczny — tańszy, dłuższy i dopasowany do transakcji. Jeśli masz nieruchomość, a potrzebujesz gotówki na cel, którego kredyt celowy nie pokryje, sensowniejsza jest pożyczka hipoteczna, mimo nieco wyższego kosztu.
Bywają sytuacje pośrednie, w których oba produkty teoretycznie wchodzą w grę i wtedy warto zestawić je na liczbach. Różnice w koszcie, okresie i dostępnej kwocie potrafią przeważyć w jedną albo drugą stronę. Porównanie ofert kilkunastu banków prowadzimy zdalnie, więc dobór właściwego produktu nie wymaga od Ciebie objazdu po placówkach.
Najczęstsze pytania
Czy pożyczkę hipoteczną można wziąć na zakup mieszkania?
Można, bo cel jest dowolny, ale zwykle nie ma to sensu — do zakupu konkretnej nieruchomości kredyt hipoteczny jest tańszy i pozwala sfinansować większą część wartości. Pożyczka hipoteczna sprawdza się, gdy potrzebujesz gotówki na inny cel.
Dlaczego pożyczka hipoteczna jest droższa od kredytu?
Bo brak wskazanego celu i większa elastyczność oznaczają dla banku wyższe ryzyko, które równoważy ostrożniejszymi warunkami. Różnica w koszcie zwykle nie jest duża, ale rośnie przy większych kwotach i dłuższym okresie spłaty.
Które finansowanie pozwala uzyskać wyższą kwotę?
Przy tej samej nieruchomości kredyt hipoteczny zwykle pozwala sfinansować większą część wartości niż pożyczka hipoteczna, bo bank zostawia mniejszy bufor. Ostateczna kwota zależy jednak też od zdolności kredytowej i rodzaju nieruchomości.
