KredytMobilny
Na czym polega pożyczka hipoteczna
Pożyczka hipoteczna to finansowanie zabezpieczone hipoteką na nieruchomości, którego nie musisz przeznaczyć na cel mieszkaniowy. W przeciwieństwie do klasycznego kredytu hipotecznego środki możesz wykorzystać dowolnie, także na potrzeby firmy: zatowarowanie, sprzęt, spłatę droższych zobowiązań czy zastrzyk kapitału obrotowego. Bank patrzy przede wszystkim na wartość zabezpieczenia i zdolność do spłaty.
Dla przedsiębiorcy to sposób, by uwolnić kapitał zamrożony w nieruchomości, nie sprzedając jej. Ponieważ zabezpieczeniem jest hipoteka, oprocentowanie takiej pożyczki jest zwykle wyraźnie niższe niż przy finansowaniu gotówkowym bez zabezpieczenia, a okres spłaty dłuższy. To czyni ją atrakcyjną alternatywą wobec drogich kredytów obrotowych, o ile masz co zastawić.
Ile kapitału można uwolnić i na jakich zasadach
Kwota pożyczki zależy od wartości nieruchomości i przyjętego przez bank stosunku pożyczki do tej wartości, który przy pożyczce hipotecznej jest zwykle ostrożniejszy niż przy kredycie na zakup mieszkania. Oznacza to, że nie uwolnisz pełnej wartości nieruchomości, lecz jej część. Drugim ograniczeniem jest zdolność kredytowa firmy albo właściciela, bo ratę i tak trzeba z czegoś spłacać.
Zabezpieczeniem może być mieszkanie, dom, lokal użytkowy albo inna nieruchomość o jasnym statusie własności. Im bardziej płynne i typowe zabezpieczenie, tym łatwiej o dobre warunki. Dokumenty firmowe i wycenę omawiamy zdalnie, więc uruchomienie kapitału nie wymaga odrywania się od prowadzenia biznesu, a doradca dojeżdża tylko wtedy, gdy wolisz przejść przez to osobiście.
Kiedy takie finansowanie ma sens
Pożyczka hipoteczna sprawdza się, gdy potrzebujesz większego kapitału na dłuższy czas, a droższe kredyty obrotowe zjadałyby marżę. Bywa też sensownym narzędziem konsolidacji: zastępujesz kilka drogich zobowiązań jednym, tańszym, rozłożonym w czasie. Kluczowe jest jednak to, żeby inwestycja, którą finansujesz, zarabiała więcej, niż kosztuje obsługa pożyczki.
Trzeba pamiętać o drugiej stronie medalu: zabezpieczeniem jest nieruchomość, więc problemy ze spłatą realnie zagrażają majątkowi. Dlatego zanim zamienisz wartość nieruchomości w kapitał, warto policzyć wariant ostrożny, w którym przychody firmy są niższe od zakładanych. Jeśli i wtedy raty są do udźwignięcia, finansowanie stoi na zdrowych fundamentach.
Najczęstsze pytania
Czy pożyczkę hipoteczną można wydać na dowolny cel firmowy?
Tak, to główna zaleta tego finansowania — środki nie muszą trafić na cel mieszkaniowy i można je przeznaczyć na potrzeby firmy, od zatowarowania po spłatę droższych zobowiązań. Bank ocenia głównie wartość zabezpieczenia i zdolność do spłaty.
Ile kapitału uwolnię z nieruchomości?
Zwykle część wartości nieruchomości, bo przy pożyczce hipotecznej banki przyjmują ostrożniejszy stosunek kwoty do wartości niż przy kredycie na zakup. Dokładny udział zależy od banku, rodzaju nieruchomości i zdolności kredytowej.
Czym pożyczka hipoteczna różni się od kredytu obrotowego?
Jest zabezpieczona hipoteką, więc oprocentowanie bywa niższe, a okres spłaty dłuższy niż przy niezabezpieczonym kredycie obrotowym. W zamian wymaga nieruchomości pod zastaw i wiąże się z ryzykiem dla tego majątku przy problemach ze spłatą.
