KredytMobilnyKtóre ubezpieczenie jest naprawdę obowiązkowe
Przy kredycie hipotecznym powtarzalnie obowiązkowe jest jedno ubezpieczenie: polisa nieruchomości od zdarzeń losowych, zwana ubezpieczeniem murów. Zabezpiecza ono przedmiot kredytu, czyli nieruchomość, przed skutkami pożaru, zalania czy innych zdarzeń. Bank wymaga jej, bo to właśnie nieruchomość stanowi jego zabezpieczenie, a jej zniszczenie uderzałoby w obie strony umowy. Z reguły polisa jest dodatkowo cedowana na bank.
Cesja oznacza, że w razie poważnej szkody odszkodowanie trafia najpierw do banku jako zabezpieczonego wierzyciela. To standardowy warunek i nie należy się go obawiać. Ważne jest natomiast, że obowiązek dotyczy istnienia polisy o określonym zakresie, a niekoniecznie kupienia jej akurat w banku. Bardzo często można ubezpieczyć nieruchomość samodzielnie, o ile spełnia ona wymagania umowy kredytowej.
Ubezpieczenia okresowe i dobrowolne
Obok polisy murów pojawiają się ubezpieczenia związane z etapem kredytu, a nie z całym okresem spłaty. Najczęstsze to ubezpieczenie pomostowe, które obowiązuje do czasu prawomocnego wpisu hipoteki, oraz w niektórych przypadkach ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, gdy wnosisz mniejszy wkład. Oba mają charakter przejściowy i znikają, gdy ustaje powód ich stosowania.
Osobną grupą są ubezpieczenia dobrowolne: na życie, od utraty pracy czy pakiety assistance. Bank potrafi zachęcać do nich obniżeniem marży, więc czasem opłaca się je wykupić, a czasem nie. To rachunek, który warto zrobić na liczbach: porównać koszt polisy z korzyścią z niższej marży w całym okresie. Ubezpieczenie na życie bywa też po prostu rozsądne dla bezpieczeństwa rodziny, niezależnie od wpływu na marżę.
Jak nie przepłacać za polisy
Pierwsza zasada to sprawdzenie, czy dane ubezpieczenie jest warunkiem udzielenia kredytu, czy tylko elementem obniżającym marżę. Jeśli to drugie, masz wybór i możesz policzyć, co się bardziej opłaca. Druga zasada to porównanie ofert polisy nieruchomości poza bankiem, bo indywidualnie kupiona bywa tańsza, o ile jej zakres spełnia wymogi umowy kredytowej.
Warto też pilnować ubezpieczeń przejściowych, żeby nie płacić za nie dłużej, niż trzeba. Po prawomocnym wpisie hipoteki dostarcz bankowi potwierdzenie, aby zdjął ubezpieczenie pomostowe, a przy spadku salda zapytaj o zakończenie ubezpieczenia niskiego wkładu. Doradca porównujący oferty kilkunastu banków widzi, gdzie polisy są wymogiem, a gdzie tylko zachętą, i w modelu zdalnym pomaga to uporządkować bez wizyt w oddziałach.
Najczęstsze pytania
Które ubezpieczenie przy kredycie jest obowiązkowe?
Powtarzalnie obowiązkowa jest polisa nieruchomości od zdarzeń losowych, czyli ubezpieczenie murów, zwykle cedowane na bank. Zabezpiecza ono przedmiot kredytu przed skutkami pożaru czy zalania. Pozostałe polisy są albo przejściowe, albo dobrowolne.
Czy muszę kupić ubezpieczenie nieruchomości w banku?
Zwykle nie. Obowiązek dotyczy posiadania polisy o określonym zakresie, a nie kupienia jej akurat w banku. Bardzo często można ubezpieczyć nieruchomość samodzielnie i taniej, o ile zakres polisy spełnia wymagania zapisane w umowie kredytowej.
Czy warto wykupić ubezpieczenie na życie przy kredycie?
To zależy. Bank czasem obniża marżę w zamian za polisę na życie, więc warto porównać jej koszt z korzyścią w całym okresie. Niezależnie od marży ubezpieczenie na życie bywa rozsądne dla bezpieczeństwa rodziny na wypadek utraty kredytobiorcy.
