KredytMobilnyWzrost wartości mieszkania zmienia Twoją pozycję w banku
Banki wyceniają ryzyko kredytu hipotecznego w dużej mierze przez pryzmat tego, jaką część wartości nieruchomości stanowi zadłużenie. Im mniejszy udział kredytu w wartości, tym bezpieczniejszy jesteś dla instytucji — i tym korzystniejsze warunki potrafi ona zaproponować. W chwili podpisywania umowy ten udział był ustalony na podstawie ówczesnej ceny i Twojego wkładu.
Od tamtej pory zadziałały dwie siły naraz. Saldo spadło, bo spłacasz kolejne raty, a wartość mieszkania w Ząbkach najczęściej wzrosła wraz z całym lokalnym rynkiem, na którym powstają kolejne osiedla i utrzymuje się silny popyt. Efektem jest znacznie niższy udział kredytu w wartości niż na starcie — tyle że Twój obecny bank nie przelicza tego samoczynnie na Twoją korzyść.
Niższy udział kredytu w wartości bywa progiem, który otwiera korzystniejszą półkę cenową u innego kredytodawcy. Banki różnicują warunki w zależności od tego, w którym przedziale mieści się to zadłużenie względem wyceny, więc zejście poniżej kolejnego progu potrafi realnie zmienić ofertę. Refinansowanie jest momentem, w którym da się tę poprawioną pozycję wykorzystać.
Nowa wycena jako punkt wyjścia do lepszych warunków
Żeby wzrost wartości przełożył się na warunki, potrzebna jest aktualna wycena — to ona pokazuje dzisiejszą cenę mieszkania, a nie tę sprzed lat. Przy refinansowaniu nieruchomość jest wyceniana na nowo, więc jeśli lokalny rynek poszedł w górę, wynik operatu zwykle to odzwierciedla. Dopiero na tej podstawie widać, w którym przedziale znajduje się Twoje zadłużenie i jakie oferty realnie są w zasięgu.
Zaczynamy więc od oszacowania, gdzie dziś plasuje się relacja salda do wartości, i sprawdzamy, czy przekroczyłeś próg otwierający lepsze warunki. Jeśli tak, zestawiamy oferty kilkunastu banków dla tej konkretnej sytuacji i liczymy, czy różnica przewyższa koszt przeniesienia. Jeśli jesteś tuż pod progiem, podpowiadamy, czy niewielka nadpłata przed wnioskiem nie zepchnie relacji na korzystniejszą półkę.
Ząbki i wschodnie okolice Warszawy — jak pracujemy
Młody, aktywny rynek mieszkaniowy Ząbek sprzyja wzrostom wyceny, więc wielu tutejszych kredytobiorców ma dziś dużo niższy udział kredytu w wartości, niż zakładali przy zakupie od dewelopera. Większość naszych klientów pracuje po drugiej stronie granicy miasta, dlatego przegląd prowadzimy wieczorem u Ciebie albo całkowicie zdalnie — na podstawie umowy i harmonogramu oszacujemy dzisiejszą relację salda do wartości i pokażemy, czy nowa wycena otwiera lepsze warunki.
Częste pytania
Skąd bank przy refinansowaniu weźmie aktualną wartość mojego mieszkania?
Nieruchomość jest wyceniana na nowo przez rzeczoznawcę, który opiera się na dzisiejszych transakcjach z lokalnego rynku. Jeśli ceny w Ząbkach wzrosły, wynik operatu zwykle to pokazuje. Ta aktualna wartość, zestawiona z Twoim obecnym saldem, decyduje, w którym przedziale cenowym się znajdujesz.
Jestem tuż nad progiem lepszej oferty — czy warto najpierw nadpłacić?
Czasem tak. Niewielka nadpłata potrafi zepchnąć relację kredytu do wartości poniżej kolejnego progu i otworzyć korzystniejszą półkę. Policzymy, czy koszt takiej nadpłaty zwraca się w postaci lepszych warunków, zanim ją zarekomendujemy — bo nie zawsze się to opłaca.
Kupiłem mieszkanie w Ząbkach od dewelopera z minimalnym wkładem — czy refinansowanie ma dla mnie sens?
Często właśnie w takim przypadku ma największy sens. Startowałeś z wysokim udziałem kredytu w wartości, a przez lata saldo spadło i cena mieszkania zwykle urosła. Ta zmiana bywa wyraźna i to ją sprawdzamy w pierwszej kolejności, licząc dzisiejszą relację i dobierając oferty.
Czy da się ocenić moją sytuację bez zamawiania kosztownej wyceny na starcie?
Tak, na wstępie szacujemy dzisiejszą wartość na podstawie lokalnych transakcji, żeby zobaczyć, czy w ogóle warto ruszać temat. Pełną wycenę zamawia się dopiero, gdy wstępne liczby pokazują realną korzyść z przeniesienia — nie chcemy, żebyś ponosił koszty bez sensu.
Inne finansowanie w tej lokalizacji: kredyt hipoteczny · kredyt na budowę domu · kredyt inwestycyjny · kredyt komercyjny · pożyczka hipoteczna